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近日，多家中小银行宣布下调存款利率，专家分析，这是对今年9月国有银行和股份制银行集体下调存款利率的跟进。看来存款利率下调是符合预期的，存款利率走低仍是大趋势所在。

但银行存款利率降低的同时，民众的储蓄热情仍未减退。根据央行公布的数据显示，前三季度我国的存款总额增加22.48万亿，其中住户存款增加14.42万亿元。与去年同期相比，住户存款增加1.2万亿元，中国居民储蓄规模仍在上涨。

对于部分本金数额较大，依赖存款利息的储户而言，如何让资产保值的同时实现稳定增长就成了核心问题，由此不少居民也在积极寻求更加多元的投资理财方法。

在当前利率下调和权益市场波动的大背景下，储户开始选择“冒雨存款”、“存款搬家”，做起了“存款特种兵”，即跨省、跨区域，甚至不惜乘坐飞机、高铁前往那些相对更高存款利率的地区银行开户存钱，一些西部地区的城商行的定期存款年化利率甚至仍能维持4%左右。

除了“跨省存款”、“12存单法”等储蓄方式外，据观察，近期在各大社交媒体平台咨询和投保储蓄型保险的投资者明显增多，甚至有客户主动追着代理人要求上车。

而在主要以增额终身寿险、分红险为代表的储蓄型保险中，“保底+浮动”的「分红型」产品近期市场占有率一度超过50%，部分分红险整体收益估算可以达到3.0%以上。根据预测，2023年末我国储蓄型保险规模有望超过1.5万亿(来源：招商证券)。

#存款利息走低催热储蓄型保险# 对此现象，业内人士分析，一方面是由于在资本市场波动较大的情况下，居民投资风格趋于稳健，储户资产配置难度上升，致使对储蓄型保险产品的需求持续走高;另一方面则是在银行存款利率下调的预期下，针对储蓄型保险产品的需求不断加速释放。

有相关报告认为，近期火热的分红险未来将是财富管理市场上主流的类固收产品。不过在低利率的大趋势下，普通人最好的财富增值手段，还是得全方位调整理财规划，选择适合自己的储蓄方式。